Faire racheter ses crédits, la seule alternative

Le problème de surendettement est devenu de plus en plus fréquent. Il peut toucher toutes les catégories professionnelles et sociales. Notons qu’on est classé surendetté dès lors que le remboursement mensuel des prêts dépasse les 35% du revenu. Certaines situations imprévues peuvent bouleverser la situation financière d’un ménage. La venue d’un enfant, le chômage, l’invalidité suite à un accident et l’impossibilité de travailler peuvent amener très vite à une situation budgétaire précaire. Heureusement qu’il existe encore une solution : le rachat de crédit. Rachat, consolidation ou regroupement de prêts (ou de crédits) : ces termes ont un principe unique. C’est celui de substituer tous les crédits existants par un seul crédit. Tous les types de crédits peuvent faire l’objet d’un regroupement : les prêts personnels (crédit auto, revolving, crédit travaux, retards de paiement…), les prêts immobiliers etc… Le rachat de crédit vous permet de rembourser à un taux moins élevé et à une durée unique. Et le plus important : le calcul des mensualités est basé sur le revenu de l’emprunteur. Le rachat de crédit a permis à de nombreuses personnes de baisser énormément leurs mensualités. Les conséquences sont directes : le pouvoir d’achat est amélioré et le problème de surendettement est anéanti.

Les démarches à suivre pour le rachat de crédit

La première étape consiste à se renseigner auprès des créanciers, des banques (votre banque ou une autre) ou des organismes financiers. On vous fournira le nouveau taux et la nouvelle durée de remboursement. En fonction de votre revenu, le créancier déterminera le montant de vos nouvelles mensualités. Il est plus prudent de s’adresser à plusieurs organismes afin de pouvoir comparer, de faire le meilleur choix et de se tourner au plus vite vers la meilleure proposition. Si on prend trop de temps pour se décider, on doit encore payer et la situation financière peut s’empirer.

Votre choix ne doit pas être uniquement orienté vers la proposition au plus bas taux. Pour que l’option soit bénéfique pour vous, vous devez prendre en considération le montant total que vous paierez et la durée du remboursement. Pour couvrir tous les divers frais associés au regroupement de crédit, la première échéance du rachat doit intervenir dans la première moitié de la durée de remboursement. Par exemple, si vous avez 10 ans pour rembourser, le rachat doit se faire, au plus tard, à la 5è année. De plus, veillez à ce que le nouveau taux présente 1,2 points de moins que l’ancien taux.

Après avoir fait le choix adéquat, adressez-vous à l’établissement financier pour prendre rendez-vous et signer le contrat. Mais avant d’apposer votre signature, lisez bien toutes les conditions de la clause vous liant au créancier. Enfin, la rupture de l’ancien contrat peut être faite par vous-même ou entre votre banque et le nouveau créancier.

Les conditions de la clause d’un rachat de crédit

Même si vous avez déjà souscrit à un rachat de crédit, un refinancement est possible à condition qu’il n’y ait eu aucun incident de paiement. Cependant, une durée minimale de 6 mois doit s’écouler entre les deux souscriptions.

Pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit, vous ne devez pas être interdit de banque. Toutefois, un changement de banque n’est pas obligatoire. Une inscription au FICP n’est pas un motif de refus pour les non propriétaires.

Pour le prêt hypothécaire (regroupement de tous les prêts en un seul prêt hypothécaire), le dernier versement doit avoir lieu avant les 90 ans de l’emprunteur. Pour tous les autres types de prêts, la dernière mensualité doit être payée avant les 80 ans de l’emprunteur.

La souscription à une assurance décès et invalidité est toujours obligatoire pour le rachat de crédit. C’est la prise en charge du remboursement des mensualités restantes pour le crédit immobilier. L’assurance invalidité temporaire et l’assurance perte d’emploi ne sont pas toujours obligatoires.